Financiar un velero: lo que hay que saber antes de comprar un yate a crédito

Si va a convertirse en el orgulloso propietario de un velero velero, una de las primeras preguntas que surgen rápidamente es: "¿Cómo voy a pagarlo?" Para algunos, el cálculo del precio de compra de un velero es una dura prueba de realidad; para otros, el presupuesto necesario podría estar dentro de los límites financieros. La financiación de un velero depende de varios factores, como su tipo y antigüedad, su historial y las condiciones del préstamo que esté considerando. En esta guía, profundizaremos en los costes, examinaremos las condiciones de los préstamos, exploraremos las opciones de financiación tradicionales y emergentes, y proporcionaremos herramientas prácticas para la toma de decisiones. A través de esta perspectiva, pretendemos ofrecer una comprensión exhaustiva y accesible de todo ello, que le permita tomar decisiones informadas en su camino hacia la propiedad de un velero.

Financiar un velero es sólo para pobres..

¡Muy equivocado! En efecto, es errónea la creencia de que sólo financian un yate quienes no pueden permitírselo. Es al revés, ya que la mayoría de los que tienen todo el coste por adelantado a su disposición optan por la opción de financiación. ¿Por qué? Porque los que disponen de todo el presupuesto -y, por tanto, también pueden permitirse las cuotas mensuales de un préstamo- prefieren no invertir todo su presupuesto en el barco de inmediato. Prefieren dividirlo: Muchos propietarios deciden tener su dinero líquido a mano o invertirlo en otras cosas, como una pequeña propiedad. Esto es especialmente interesante si estás pensando en convertirse en "nómada digital" o incluso modo a bordo de su yate para vivir a bordo. De este modo, se crea un ingreso pasivo que financia total o parcialmente los gastos de funcionamiento del yate y, al regresar de su circunnavegación o año sabático de varios años, se puede vender el barco y utilizar la propiedad.

Así que no se engañe: financiar un yate puede ser una jugada inteligente. Asimismo, si no tiene a mano el precio de compra del yate de sus sueños, la financiación se convierte en la llave que abre sus ambiciones marítimas. De este modo, podrá iniciar su carrera náutica ahora en lugar de ahorrar sin cesar contra la inflación, e incluso permitirse aumentar una talla. En cualquier caso su distribuidor local es competente y está capacitado para mostrar y explicar las distintas posibilidades que ofrece la compra de un velero a crédito, no dude en recurrir a esa rica fuente de información.

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¿Cómo funcionan los préstamos para un velero?

La financiación de un velero no sigue un modelo único. Sin embargo, independientemente de las características específicas de su préstamo, hay elementos comunes que encontrará. Hemos desglosado los términos clave y los pasos que probablemente encontrará durante su viaje:

1. Pago inicial: Es la cantidad de dinero que debes tener a tu disposición para desembolsar por adelantado. Esto se debe a que un determinado porcentaje del coste total de la embarcación se paga por adelantado. Aunque el pago inicial puede ser tan bajo como el 10% del precio total, suele rondar en torno al 20-30%. He aquí el primer truco: cuanto más puedas aportar como pago inicial, menos necesitarás pedir prestado, lo que reducirá tus futuras cuotas mensuales.

2. Importe del préstamo: El resto del precio de la embarcación -después de restar el pago inicial- es el importe del préstamo. Esto es lo que pagarás a lo largo del tiempo. Por supuesto, sobre este importe se sumarán los intereses: financiar, como siempre, significa pagar más con el tiempo.

3. Plazo del préstamo: Esto es importante ahora. El plazo, es decir, el periodo durante el cual te comprometes a devolver el préstamo, puede organizarse de tal manera que sólo tengas que pasar unos años antes de pagar el importe total. Suele ser el caso cuando se venden propiedades o negocios. Por otro lado, los plazos de los préstamos pueden llegar hasta los 20 años. En la actualidad, el plazo de préstamo suele ser de unos 12 años para los veleros. Una vez más, la duración del plazo afecta a los pagos mensuales; un plazo más corto significa pagos más elevados pero menos intereses pagados en total, y viceversa.

4. Tipo de interés: El prestamista fijará un tipo de interés para su préstamo, lo que influirá en la cuantía de sus pagos mensuales. Los tipos varían en función de varios factores, como el importe del préstamo, la duración del plazo, la puntuación crediticia y si la embarcación es nueva o usada. Aquí es donde la cosa se complica, ya que tipos más bajos no significan necesariamente menos coste y viceversa. Hablaremos de esto más adelante en este artículo.

5. Cuotas mensuales: Son los pagos regulares al prestamista, compuestos por una parte del importe original del préstamo (capital) y los intereses devengados. Cuando compruebe si puede permitirse comprar el velero de sus sueños, asegúrese de que es capaz de hacer frente a esta cifra durante el tiempo que dure el préstamo, mes a mes. Y no lo olvides: éste no es el único coste que va a tener tu barco.

6. Las penalizaciones: Aunque esperamos que nunca se llegue a este extremo, es fundamental ser consciente de las posibles multas asociadas a los préstamos para un velero. Éstas pueden surgir si no cumples sus condiciones, como dejar de pagar una mensualidad o impagar el préstamo. Además, algunos prestamistas pueden imponer una penalización por reembolso anticipado del préstamo. Esto también es importante: Si piensas pasar sólo unos años antes de que te espere un gran pago, asegúrate de que la penalización por amortización anticipada sea lo más baja posible. Suele rondar el 1% del resto del crédito.

Tenga en cuenta los costes ocultos de la propiedad de un velero

Cuando uno se convierte en el orgulloso propietario de un velero, no sólo hay que tener en cuenta el precio de la embarcación. Hay una serie de costes de funcionamiento de un velero-a menudo pasados por alto en el entusiasmo de la compra- empiezan a aparecer, y cada uno de ellos exige una parte de su presupuesto mientras usted sigue gestionando el pago del préstamo. Para hacerse una idea, hable con otros navegantes en el pantalán, con los socios de su club náutico o eche un vistazo a los foros de Internet. Como regla general, el presupuesto anual para los gastos de funcionamiento será del 3-5% del precio del yate. ¿De qué se compone este presupuesto?

En primer lugar, su yate nuevo, una vez encargado y entregado por su distribuidor, está prácticamente vacío. Tendrá que organizar equipamiento básico. Es decir, desde el equipo de seguridad, como chalecos salvavidas, señales de socorro, balsas salvavidas, extintores de incendios, etc., hasta el equipo de navegación personal, es decir, ropa de cuero y para condiciones meteorológicas adversas, zapatos, sombreros, ropa de tripulación, mantas, almohadas, vajilla, mantelería y demás. No subestime esta cifra: equipar un yate de crucero familiar completo no es una tarea sencilla.

Consejo profesional: Si no está seguro, pida a una compañía de chárter que le envíe una copia de sus listas de accesorios para embarcaciones del mismo tamaño que la suya. Normalmente, estas listas son exactas hasta el número de cucharas y destornilladores.

En segundo lugar, está el seguro de velero. Aunque puede que no sea un requisito legal en algunas jurisdicciones, no nos cansaremos de insistir en la importancia de que la embarcación esté asegurada. No ahorre en seguros: los costes por responsabilidad civil pueden dispararse rápidamente, un velero nuevo debe estar siempre asegurado y protegido bajo un paraguas a todo riesgo.

Además, gastos de amarre a menos que disponga de instalaciones de amarre privadas. A continuación, tendrá que ocuparse del mantenimiento y las reparaciones periódicas mantenimiento y reparaciones que garanticen la navegabilidad del velero. Esto incluye la revisión periódica del motor, las velas y el aparejo, la limpieza del casco y cualquier reparación inesperada, como desgarros de velas o desgaste del aparejo. Con el tiempo, también puede plantearse mejoras del equipamientoque pueden incluir actualizaciones de los sistemas de navegación, el equipo de seguridad o los servicios de a bordo. Tenga en cuenta que un yate bien mantenido no sufre tanto la depreciación, mantener el valor de reventa es clave para limitar la pérdida de dinero posterior y facilitar la venta del viejo barco.

Los costes operativos se suman a la cuenta, como el combustible para el motor. Si su yate está situado en un clima más frío, invernaje y/o costes de invernaje pueden convertirse en otro gasto necesario.

¿Cómo obtener presupuestos de financiación de embarcaciones y cuáles son sus ventajas e inconvenientes?

No existe un único camino para conseguir el yate de sus sueños. Los distintos tipos de préstamos y acuerdos pueden adaptarse a situaciones financieras, historiales crediticios y preferencias personales únicos.

Exploremos estas diversas opciones de financiación, analizando cómo funcionan y evaluando sus ventajas y desventajas.

Préstamos bancarios tradicionales

Al principio, quizá le interese hablar con su banco. Lo normal es que tengas una relación buena y duradera con él y que los contables te conozcan muy bien a ti y a tu situación financiera. Estas instituciones establecidas ofrecen una ruta trillada, en la que se pide prestada al banco una cantidad específica y luego se devuelve junto con los intereses devengados a lo largo de un periodo acordado mutuamente.

Ventajas:

• Tipos de interés potencialmente más bajos con un buen crédito.

• Pagos mensuales previsibles.

• El importe del préstamo no está limitado al valor de la embarcación.

Desventajas:

• Comprar un barco con mal crédito es extremadamente difícil.

• El proceso de solicitud puede ser largo.

• Pagos iniciales potencialmente elevados.

• Los bancos tradicionales suelen pedir garantías

Prestamistas náuticos

Cuando los bancos tradicionales son los universalistas, los prestamistas específicos para embarcaciones son los expertos. Ofrecen una amplia gama de productos de préstamo a medida para diversas embarcaciones, incluidos veleros y yates. A menudo, estos prestamistas son empresas conjuntas de astilleros y bancos, que financian no sólo a los clientes finales, sino también las flotas de los grandes operadores de chárter e incluso los barcos de exposición de su red de concesionarios. Su profundo conocimiento del sector náutico les permite diseñar estrategias financieras únicas para los propietarios de embarcaciones. Esta experiencia se extiende a la oferta de préstamos para embarcaciones nuevas y usadas, posibilidades de refinanciación e incluso préstamos para reparaciones. Además, sus servicios incluyen asesoramiento sobre seguros náuticos y la documentación necesaria para la embarcación. Dado que los prestamistas especializados en el sector náutico pueden tener una relación duradera y consolidada con su concesionario también, esta opción puede tener varias ventajas.

Ventajas:

• Experiencia en el sector náutico.

• Condiciones flexibles en los préstamos para veleros.

• Suelen tener acuerdos de colaboración con concesionarios de embarcaciones.

• A menudo, el barco es la garantía, no hay necesidad de aportar propiedades u otros en el contrato.

Desventajas:

• Las tasas de los préstamos para embarcaciones pueden ser más altas que las de los prestamistas tradicionales.

• Puede ser menos flexible en cuanto al historial crediticio.

• En comprar embarcaciones de segunda manopueden tener requisitos más estrictos en cuanto al estado y la antigüedad de la embarcación.

Financiación en concesionarios náuticos

Si la opción del prestamista específico para embarcaciones le resulta atractiva, considere la posibilidad de financiar su nuevo velero a través del concesionario. De este modo, el concesionario facilitará el proceso de compra desde el principio, calculando y facilitando o gestionando el préstamo para la embarcación desde el principio. Esta configuración permite la comodidad de elegir y financiar la embarcación en un solo lugar, a veces con ventajas añadidas como tipos de interés promocionales o condiciones especiales. La embarcación suele servir como garantía en este tipo de financiación. Los concesionarios de embarcaciones, si ofrecen este servicio, suelen preferir esta forma de establecer un contrato y lo recompensarán ofreciendo atractivas promociones o gangas.

Ventajas:

• Cómodo y rápido.

• Tipos de interés potencialmente más bajos para embarcaciones nuevas.

• Los concesionarios pueden ofrecer ofertas promocionales.

Contras:

• Por supuesto, sólo se aplica a las embarcaciones vendidas por el concesionario.

• Pueden tener tipos de interés más altos en general.

Préstamos personales

Se trata de préstamos sin garantía que ofrecen flexibilidad de uso, incluida la compra de embarcaciones. Al obtener uno de un prestamista -ya sea un banco, una cooperativa de crédito o una plataforma en línea- te comprometes a reembolsar la cantidad predeterminada durante un periodo determinado. La característica destacable de los préstamos personales es que no requieren garantías, como la propia embarcación o cualquier otro activo. Los tipos de interés, los importes del préstamo y el plazo dependen de la política del prestamista y de la puntuación crediticia del prestatario.

Ventajas:

• No se exige ninguna garantía.

• Libertad para utilizar el préstamo como desee.

• Plazos de financiación rápidos.

Contras:

• Tipos de interés más altos.

• Plazos de amortización más cortos.

• Requisitos crediticios estrictos.

Cooperativas de crédito

Las cooperativas de crédito son instituciones financieras propiedad de sus miembros que ofrecen servicios similares a los bancos. Cuando usted solicita un préstamo para un velero a una cooperativa de crédito, esencialmente toma prestado de un fondo común de fondos que otros miembros han depositado. La afiliación a la cooperativa de crédito es un requisito para acceder a estos servicios y suele regirse por requisitos específicos, como la residencia geográfica o el empleo relacionado con el sector.

Ventajas:

• Tipos de interés generalmente más bajos.

• Atención al cliente personalizada.

• Los beneficios se reinvierten en la cooperativa, beneficiando a los socios.

Contras:

• Hay que estar afiliado.

• Las opciones de préstamo pueden ser limitadas.

• Puede haber limitaciones geográficas.

Préstamos entre particulares

Las plataformas de préstamos entre particulares vinculan directamente a prestatarios e inversores, eliminando la necesidad de intermediarios financieros convencionales. Con este método, propones un importe de préstamo específico para tu embarcación y, tras la aprobación del inversor, te comprometes a devolver el préstamo con intereses durante un plazo determinado.

Ventajas:

• Tipos de interés potencialmente más bajos.

• Proceso de aprobación del préstamo más rápido.

• Requisitos de crédito más flexibles.

Desventajas:

• Tipos de interés inestables.

• Posibilidad de comisiones de apertura elevadas.

• Calidad variable del servicio de atención al cliente.

Préstamos sobre el valor de la vivienda

Los préstamos con garantía hipotecaria, o segundas hipotecas, ofrecen la posibilidad de utilizar el valor de la vivienda para generar fondos. Si se dispone de suficiente capital en la vivienda, esta opción puede ser una solución viable para la financiación de embarcaciones. Recibirá una cantidad a tanto alzado que deberá devolver en un plazo fijo a un tipo de interés establecido. Pero tenga en cuenta que su casa actúa como garantía, poniéndola en riesgo en caso de impago.

Ventajas:

• Tipos de interés potencialmente más bajos.

• Importes de préstamo más elevados.

• Puede haber deducciones fiscales.

Contras:

• Pone en riesgo su vivienda.

• Proceso de solicitud más largo.

• Requisitos de crédito más estrictos.

Negocio náutico: comprar un yate a través de una sociedad limitada

Comprar un barco a través de su empresa implica que la embarcación se considera un activo empresarial y se espera que se utilice para fines relacionados con el negocio. Tenga en cuenta que las autoridades fiscales, también las extranjeras, son muy partidarias de comprobar a fondo esos modelos de negocio. Sólo considere un modelo de este tipo si su yate es realmente un activo empresarial y forma parte de la cadena de valor. La financiación de la embarcación suele implicar la adquisición de un préstamo empresarial o un leasing, y los prestamistas exigen pruebas de que la empresa puede hacer frente a los reembolsos. Una vez realizada la compra, los costes asociados, como el mantenimiento, el combustible y el seguro, suelen tratarse como gastos empresariales.

Ventajas:

1. Gastos relacionados con la embarcación potencialmente deducibles de impuestos

2. Posibilidad de obtener un préstamo más fuerte de los prestamistas gracias a los activos de la empresa

3. Separación de las finanzas personales y empresariales

Contras:

• Contabilidad y teneduría de libros más complejas

• Mayores costes de seguro debido a la clasificación empresarial

• Uso personal limitado sin que se aplique el impuesto sobre beneficios complementarios (FBT)

Opciones de financiación de embarcaciones en el Reino Unido: ¿dónde buscar?

En primer lugar, le sugerimos que hable con su concesionario náutico local. Como ya hemos dicho, la compra de una embarcación con financiación ofrece un amplio abanico de opciones. En la tabla siguiente, hemos reunido un análisis comparativo de los principales tipos de entidades de financiación de embarcaciones del Reino Unido que merece la pena que tenga en cuenta:

Calcule ahora mismo su presupuesto de financiación para embarcaciones: ¡en línea y gratis!

Nuestra calculadora de préstamos para embarcaciones y otras herramientas están disponibles gratuitamente en línea para ayudarle a trazar su hoja de ruta financiera. Con unas pocas entradas rápidas, este práctico instrumento puede darle una vista previa instantánea de lo que sus compromisos mensuales podrían ascender y el interés total acumulado durante el período de préstamo elegido.

Tendrás que introducir un par de datos: el importe del préstamo que quieres conseguir, el pago inicial y la duración deseada del préstamo, en años o meses. Con un clic en el botón de cálculo, podrás ver tus posibles cuotas mensuales.

Nota: Aunque una calculadora de préstamos proporciona una estimación aproximada útil, recuerda que puede no incluir todos los costes de financiación de un barco nuevo, como impuestos o tasas, así que considera sus resultados como una guía inicial informativa, no como un presupuesto definitivo.

Préstamos para un velero: lo esencial

En resumen, la financiación de un velero implica comprender los pormenores de las condiciones de préstamo, explorar diversas opciones de pago y tomar decisiones bien informadas para garantizar una planificación monetaria sostenible. Al emprender este viaje, recuerde que comprender sus obligaciones y evaluar su capacidad financiera es fundamental para el éxito de la compra.

Si está pensando en comprar un velero y necesita más orientación, no dude en ponerse en contacto con nosotros. Nuestro equipo de expertos está a su disposición para ayudarle y proporcionarle el asesoramiento necesario para simplificar su proceso de compra.

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